Krankenversicherung für Rentner: KVdR oder freiwillige Mitgliedschaft – was lohnt sich mehr?
Joachim Rose
Krankenversicherung für Rentner: KVdR oder freiwillige Mitgliedschaft – was lohnt sich mehr?
Rentner in Deutschland stehen vor wichtigen Entscheidungen, wenn es um die Krankenversicherung geht. Sie können sich für die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) entscheiden oder als freiwilliges Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse beitreten. Die Wahl hat erhebliche Auswirkungen auf die Höhe der Beiträge, da die Beitragsregeln zwischen beiden Optionen deutlich voneinander abweichen.
Um Anspruch auf die KVdR zu haben, müssen Rentner bestimmte Voraussetzungen erfüllen: Sie müssen eine gesetzliche Rente beziehen und in der zweiten Hälfte ihres Erwerbslebens mindestens 90 Prozent der Zeit gesetzlich versichert gewesen sein. Nur bestimmte Einkommensarten – wie gesetzliche Renten oder Betriebsrenten oberhalb eines steuerfreien Freibetrags – fließen in die Beitragsberechnung ein.
Innerhalb der KVdR zahlen Rentner 8,9 Prozent ihrer Rente, wobei der Rententräger diesen Betrag in gleicher Höhe übernimmt. Ein Beispiel: Ein Rentner mit einer gesetzlichen Rente von 1.600 Euro und einer betrieblichen Rente von 500 Euro müsste monatlich etwa 278 Euro zahlen. Wer sich dagegen freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert, hat höhere Kosten. Hier werden die Beiträge nach dem vollen allgemeinen Satz von 14,6 Prozent des gesamten monatlichen Einkommens berechnet, wobei der Rententräger die Hälfte (7,3 Prozent) sowie die Hälfte eines möglichen Zusatzbeitrags übernimmt. Derselbe Rentner mit einem zusätzlichen Einkommen von 1.000 Euro müsste fast das Doppelte zahlen – etwa 517 Euro im Monat.
Die Pflegeversicherung ist für alle Rentner verpflichtend. Der aktuelle Beitragssatz liegt bei 3,6 Prozent, zuzüglich eines Zuschlags von 0,6 Prozent für Kinderlose. Eltern mit mehreren Kindern erhalten Ermäßigungen: Für jedes zweite bis fünfte Kind verringert sich der Beitrag während der Erziehungsphase um 0,25 Prozentpunkte.
Private Krankenversicherungen funktionieren anders. Hier richten sich die Prämien nicht nach dem Einkommen, sondern nach dem Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand und dem gewählten Tarif. Zudem wird zwischen dem 21. und 60. Lebensjahr ein gesetzlicher Zuschlag von 10 Prozent auf die Prämie erhoben, um Rücklagen für das Alter zu bilden. Unabhängig von der Versicherungsart können Rentner einen Zuschuss beantragen, der die Hälfte ihrer Prämie abdeckt.
Die Wahl zwischen KVdR und freiwilliger gesetzlicher Versicherung beeinflusst die monatlichen Belastungen der Rentner maßgeblich. Wer für die KVdR berechtigt ist, zahlt in der Regel weniger, während freiwillig Versicherte höhere Beiträge auf ihr Gesamteinkommen leisten müssen. Pflegeversicherung und mögliche Zuschüsse machen die finanzielle Planung im Ruhestand zusätzlich komplex.
